Шаг 3. Анализируем имущество, инвестиции и накопления: насколько эффективно они используются?
Любое физическое лицо (или семья) представляет собой своеобразную вариацию компании, с определенными активами и пассивами на балансе. Активы в отношении личных финансов семьи – это имеющееся имущество у семьи (собственность), которое, в конечном счете, может быть превращено в денежные средства, а также накопления и инвестиции семьи. К активам относятся:
- Квартира и/или дом
- Автомобиль
- Собственный бизнес
- Предоставленные взаймы средства частным лицам или предприятиям
- Накопления в виде наличности
- Средства на депозитах, в ПИФах и т.д.
- Накопительные страховки и т.д.
| ЭТО ИНТЕРЕСНО: Важным является то, что некоторые специалисты считают активами только то имущество, которое приносит осязаемый доход человеку, но это некорректно: активами является абсолютно все имущество, потому что оно в большинстве случаев приносит доход и/или может быть превращено в деньги, другое дело, что он не всегда окупает затраты на свое содержание. |
Анализ активов
Рентабельность
Рентабельность – это доходность ваших активов. Все активы человека можно представить в виде таблицы, где будет описана не только их рыночная стоимость на текущий момент, но и затраты на содержание и приносимый доход, например, как это описано в таблице 1.
Что касается затрат на содержание того или иного актива, то в данном случае под ними понимаются квартплата, выплаты по кредитам, расходы по страхованию, расходы на хранение ценностей, расходы на услуги управляющих, надбавки, скидки, ведение счета и т.д.
Таблица 1. Пример активов человека
| Название актива | Рыночная стоимость на текущий момент | Затраты на содержание, в год | Доход, аккумулируемый активом, в год | Рентабельность актива |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 = (4-3)/2*100% |
| Квартира | 5,5 млн. руб. | 60 тыс. руб. | 550 тыс. руб. – доход от роста цен на недвижимость 360 тыс. руб. – доход от сдачи в аренду | 16,5% |
| Банковский депозит. | 100 тыс. руб. | 0 | 8 тыс. руб. | 8% |
| Наличны денежные средства | 50 тыс. руб. | 0 | 0 | 0% |
Как видно из таблицы 1, наиболее рентабельным активом является квартира, сдаваемая в аренду.
Чтобы повысить рентабельность активов, вы можете:
- продать нерентабельные активы
- приобрести потенциально более высокодоходные активы
| СОВЕТ: Помните, что более высокий доход всегда связан с более высокими рисками! Поэтому подбирайте те варианты вложения ваших средств, которые вам подходят по уровню риска. Кроме того, высокая рентабельность активов должна обязательно быть сбалансирована с определенным уровнем ликвидности: не стоит размещать все свои накопления в высокодоходные и рискованные инструменты – обязательно помните, что какую-то часть средств нужно оставить на резервный фонд (см. ниже). |
Ликвидность
При анализе активов и их рентабельности, необходимо также помнить о необходимом уровне ликвидности. Ликвидность подразумевает наличие у человека средств, достаточных для погашения всех имеющихся кредитов и долгов (до 12 мес.), а также оплаты непредвиденных расходов.
Чтобы поддерживать приемлемый уровень ликвидности, семье необходимо иметь резервный фонд на непредвиденные расходы и досрочное погашение кредитов и долгов. Объем резервного фонда – 3-6 ежемесячных расходов семьи. То есть, если семья, например, тратит около 50 тыс. руб. в месяц, то оптимальный для нее размер резервного фонда – 150 – 300 тыс. руб.
Разумеется, чем больше резервный фонд, тем меньше риск неплатежей по краткосрочным кредитам и непредвиденным расходам, тем надежнее платежеспособность человека в краткосрочном периоде до года.
| СОВЕТ: Где хранить резернвый фонд? Мы советуем вам размещать его в разных валютах (рубль, доллар, евро как минимум), чтобы сократить валютные риски. Кроме того, мы советуем вам размещать ваш фонд не только в наличности, но и на депозитах в банках (до 700 тыс. руб. в 1 банк), чтобы получать некоторый доход на размещаемые в банке средства. |
Смотрите также:
